วิธีลงทุนโดยไม่ใช้เงิน เพื่อสร้างความมั่งคั่งในระยะยาว

คุณสามารถเริ่มลงทุนโดยแทบไม่ต้องใช้เงินเลยด้วยการใช้ ไมโครอินเวสต์ (Micro Investing), การลงทุนผ่านเงินสมทบจากนายจ้าง และการลงทุนในตัวเองเพื่อสร้างทุน สิ่งสำคัญที่สุดคือเปลี่ยนโฟกัสจาก “มีเงินเท่าไหร่” เป็น “ทำอย่างสม่ำเสมอแค่ไหน”

การสร้างความมั่งคั่งโดยไม่ต้องมีเงินทุนเริ่มต้นนั้น ไม่ใช่เรื่องโชค แต่เกี่ยวข้องกับโครงสร้างที่ดี ความอดทน และการตัดสินใจอย่างมีข้อมูล

บทความนี้จะแนะนำวิธีลงทุนโดยไม่ใช้เงินอย่างถูกต้อง ใช้ได้จริง และเหมาะกับจิตวิทยาการลงทุน เพื่อพาคุณจากศูนย์ไปสู่พอร์ตที่โครตเติบโต

วัตถุประสงค์และปรับความหมายของ “ไม่มีเงิน”

การลงทุนโดยไม่ใช้เงินสดเริ่มต้นด้วยเป้าหมายที่ชัดเจน กำหนดสิ่งที่คุณต้องการบรรลุให้ชัดเจน คุณกำลังออมเงินเพื่อเกษียณ ดาวน์บ้าน หรือสร้างทางเลือกในอาชีพการงานของคุณอยู่หรือเปล่า? การกำหนดเป้าหมายจะช่วยเปลี่ยนความหวังที่เลือนลางให้กลายเป็นขั้นตอนเฉพาะเจาะจง

ต่อไป ลองตีความคำว่าไม่มีเงินใหม่ ในระบบเศรษฐกิจส่วนใหญ่ มักจะมีทรัพยากรบางอย่างที่คุณสามารถนำไปใช้สร้างมูลค่าในอนาคตได้ เวลา ความสนใจ ทักษะที่มีอยู่ สวัสดิการของนายจ้าง และเงินสดจำนวนเล็กน้อย สามารถนำมารวมกันเป็นจุดเริ่มต้นการลงทุนได้

การเปลี่ยนความคิดนี้สำคัญมาก เพราะช่วยให้คุณเลิกชะงักและเริ่มมุ่งสู่การลงมือทำ ผู้ให้บริการที่เชื่อถือได้อย่าง Vanguard แนะนำให้เริ่มจากขั้นตอนเล็ก ๆ ที่สมเหตุสมผล และสร้างนิสัยการลงทุนอย่างสม่ำเสมอ

วางกรอบพื้นฐานสำหรับการลงทุนแบบไม่ใช้ทุน

แนวคิดในการเริ่มลงทุนด้วยเงินทุนเป็นศูนย์นั้นมีพื้นฐานอยู่บนการดำเนินการ 2 ประการ ได้แก่ การสร้างเงินทุนเริ่มต้นผ่านการออมเชิงกลยุทธ์ และเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดทันทีจากจำนวนเงินเล็กน้อยนั้นด้วยการลดต้นทุน

1. สร้างกรอบความคิดทางการเงินจากความขาดแคลนสู่ความเหลือเฟือ

การลงทุนที่มีประสิทธิภาพไม่ได้เริ่มจากเงินก้อนใหญ่ แต่เริ่มจากการสร้างส่วนเกินทางการเงินอย่างสม่ำเสมอ การมุ่งมั่นทางจิตวิทยาต่อส่วนเกินนี้คือการ ‘ลงทุน’ ที่แท้จริงเมื่อเริ่มจากศูนย์

• งบประมาณแบบ Zero-Based เพื่อสร้างทุน:
  ดำเนินการตรวจสอบรายจ่ายรายเดือนทั้งหมดอย่างละเอียดถี่ถ้วน เพื่อระบุและจัดสรรรายจ่ายที่ไม่จำเป็นออกไป เงินทุกปอนด์ที่ประหยัดได้ คือเงินหนึ่งปอนด์ที่พร้อมนำไปลงทุน
  
  

• การใช้กฎ 50/30/20:
  ดำเนินการตามกลยุทธ์การจัดสรรรายได้อย่างมีโครงสร้าง โดย 50% ครอบคลุมความต้องการ 30% ใช้กับความอยากได้ และ 20% ที่เหลือจะแบ่งระหว่างการชำระหนี้และการออมเพื่อการลงทุน
  
  

• แพลตฟอร์มไมโครออมอัตโนมัติ:
  ใช้แอปพลิเคชันที่เชื่อมกับบัญชีธนาคาร และปัดเศษการใช้บัตรเดบิตทุกครั้งให้เป็นจำนวนเต็มใกล้เคียงสุด แล้วโอนส่วนต่างไปยังบัญชีออมทรัพย์แยกต่างหาก

  
  วิธีนี้สร้างกองทุนการลงทุนขนาดเล็กแบบไม่ต้องทำอะไรมาก โดยไม่ต้องเปลี่ยนแปลงวิถีชีวิตที่เห็นได้ชัด
  
  

2. การสร้างทุนเริ่มต้นผ่านช่องทางรายได้เสริม

วิธีที่มีประสิทธิภาพสูงในการสร้างทุนเริ่มต้นคือการมุ่งมั่นนำเงินทั้งหมดจากการร่วมทุนไปลงทุนโดยตรง โดยถือว่ากระแสรายได้นี้เป็นแหล่งเงินทุนเพียงแหล่งเดียวสำหรับพอร์ตการลงทุน

• การพัฒนางานเสริมที่มุ่งเป้าหมาย:
  ทำงานฟรีแลนซ์ หรืองานในระบบ Gig Economy โดยโอนรายได้ 100% ไปยังบัญชีลงทุนแยกต่างหาก
  
  

• การใช้ประโยชน์จากเงินที่ค้นพบ:
  เงินคืนภาษี โบนัสจากงาน หรือมรดก ควรถูกโอนเข้าบัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี เพื่อเริ่มสร้างผลตอบแทนทันที

การเพิ่มแพลตฟอร์มการลงทุนที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีและการสนับสนุนจากนายจ้างให้สูงสุด

แผนงานเชิงกลยุทธ์สำหรับการลงทุนโดยไม่ต้องใช้เงินในสหราชอาณาจักร: การเริ่มต้นสร้างความมั่งคั่งผ่านการจัดสรรเงินทุนอย่างมีวินัย

1. ใช้ประโยชน์จากเงินสมทบกองทุนบำนาญที่นายจ้างให้

แหล่งเงินลงทุนฟรีที่ใหญ่ที่สุดมักเป็นเงินสมทบจากนายจ้างเข้ากองทุนบำเหน็จบำนาญของสถานประกอบการ ซึ่งมักจัดโครงสร้างเป็นโครงการสมทบเงิน ซึ่งรับประกันผลตอบแทนทันทีจากเงินสมทบของพนักงาน

• วิธีรับเงินสมทบเต็มจำนวน:
  พนักงานจะต้องจ่ายเงินสมทบอย่างน้อยตามเปอร์เซ็นต์ขั้นต่ำ (โดยทั่วไปคือ 5% จึงจะได้รับเงินสมทบจากนายจ้าง 3% ทำให้มีเงินสมทบรวม 8%) เพื่อให้ได้เงินสมทบจากนายจ้างเต็มจำนวน
  
  การสนับสนุนที่ตรงกันนี้จะสร้างผลกำไรทันทีโดยไม่มีความเสี่ยงซึ่งการลงทุนอื่นใดไม่สามารถเทียบได้
  
  เงินสมทบขั้นต่ำปัจจุบันสำหรับเงินบำนาญสถานที่ทำงานในสหราชอาณาจักรคือ 8% ของรายได้ที่เข้าเงื่อนไข ซึ่งนายจ้างจะต้องจ่ายอย่างน้อย 3%
  
  

• ทำความเข้าใจกับสิทธิประโยชน์ทางภาษี:
  เงินสมทบของพนักงานจะได้รับประโยชน์จากการลดหย่อนภาษีโดยอัตโนมัติ ซึ่งจะช่วยเพิ่มผลตอบแทนให้มากขึ้น
  
  สำหรับผู้เสียภาษีในอัตราพื้นฐาน เงินสมทบ 80 ปอนด์จะมีค่าใช้จ่ายเพียง 80 ปอนด์ แต่สามารถเพิ่มเป็น 100 ปอนด์ในกองทุนเงินบำนาญผ่านการลดหย่อนภาษีของ HMRC

2. ใช้ประโยชน์จากบัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคล (ISA) แบบไม่มีขั้นต่ำ

บัญชีออมทรัพย์ส่วนบุคคล (ISA) สำหรับหุ้นและหุ้นกู้ ถือเป็นรากฐานสำคัญของการลงทุนในสหราชอาณาจักรที่ประหยัดภาษี ผู้ให้บริการหลายรายเสนอบัญชีที่มีข้อกำหนดเงินฝากเริ่มต้นขั้นต่ำเป็นศูนย์หรือต่ำมาก

• อำนาจของเงินช่วยเหลือ ISA:
  สำหรับปีภาษี 2025/2026 วงเงิน ISA สำหรับผู้ใหญ่ยังคงอยู่ที่ £20,000 การลงทุนผ่าน Stocks and Shares ISA ช่วยให้ ผลตอบแทนจากการลงทุน เงินปันผล และดอกเบี้ยปลอดภาษีทั้ง Capital Gains Tax และ Income Tax

• ISA ตลอดชีพ (LISA) สำหรับผู้ซื้อครั้งแรก:
  สำหรับนักลงทุนอายุ 18–39 ปี LISA ให้ โบนัสรัฐบาล 25% ของเงินสมทบสูงสุด £4,000 ต่อปี (สูงสุด £1,000 ต่อปี)
  นี่คือผลตอบแทนทันทีและรับประกัน ที่เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการเริ่มลงทุนโดยไม่ใช้เงินทุน หากใช้เงินนี้เพื่อซื้อบ้านครั้งแรกหรือเพื่อการเกษียณ

ใช้ประโยชน์จากเครื่องมือการลงทุนที่ไม่มีหรือมีต้นทุนต่ำ

เส้นทางที่เหมาะสมสำหรับผู้ที่ไม่มีเงินคงเหลือในตอนเริ่มต้นหรือมีจำนวนน้อย คือ การใช้แพลตฟอร์มและผลิตภัณฑ์ที่อนุญาตให้มีการเป็นเจ้าของเศษส่วนและการฝากเงินจำนวนเล็กน้อย

• การซื้อขายหุ้นแบบเศษส่วนและการซื้อขายแบบดอลลาร์ช่วยให้คุณซื้อหุ้นหรือ ETF ที่มีราคาแพงบางส่วนได้ด้วยเงินเพียงไม่กี่ปอนด์ Vanguard อธิบายว่าการลงทุนแบบดอลลาร์หรือแบบเน้นมูลค่าช่วยให้สามารถซื้อได้ด้วยเงินจำนวนเล็กน้อย
  
  ซึ่งทำให้การกระจายความเสี่ยงและการเปิดรับตลาดที่กว้างขวางสามารถเข้าถึงได้โดยผู้ที่ไม่มีเงินทุนเริ่มต้นจำนวนมาก
  
  

• แอปลงทุนขนาดเล็กมีทั้งแบบสรุป การลงทุนแบบเงินทอน และแบบขั้นต่ำที่ต่ำ บทวิจารณ์และการจัดอันดับแพลตฟอร์มสำหรับนักลงทุนในสหราชอาณาจักรจะช่วยให้คุณเลือกผู้ให้บริการที่ตรงกับความต้องการของคุณ ทั้งในด้านค่าธรรมเนียม ประเภทบัญชี และการสนับสนุนด้านการศึกษา
  
  การเปรียบเทียบล่าสุดจาก MoneyWeek และการจัดอันดับแพลตฟอร์มระบุตัวเลือกที่เป็นมิตรต่อผู้เริ่มต้น และสังเกตว่าโครงสร้างค่าธรรมเนียมมีความสำคัญสำหรับพอร์ตการลงทุนขนาดเล็ก
  
  

• บัญชีที่มีประสิทธิภาพทางภาษี การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบล่าสุดทำให้การถือหุ้นเศษส่วนในเอกสารภาษีเป็นไปได้มากขึ้นในบางเขตอำนาจศาล
  
  ในสหราชอาณาจักร กรมสรรพากร (HMRC) และการเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องได้เปลี่ยนแปลงวิธีการจัดการหุ้นเศษส่วนสำหรับบัญชี ISA ซึ่งสามารถเพิ่มการเข้าถึงการลงทุนที่มีประสิทธิภาพทางภาษีสำหรับผู้ออมรายย่อย โปรดตรวจสอบกฎระเบียบปัจจุบันกับแพลตฟอร์มและหน่วยงานด้านภาษีของคุณ

สร้างพฤติกรรมที่สำคัญกว่าขนาดเงินลงทุน

เมื่อมีเงินทุนน้อย พฤติกรรมจะเป็นตัวกำหนดความสำเร็จระยะยาวมากกว่าขนาดเงินลงทุน พฤติกรรมต่อไปนี้มีคุณค่ามากเป็นพิเศษ

1. ความสม่ำเสมอ
   ทำให้การลงทุนกลายเป็นนิสัยอัตโนมัติ การลงทุนแบบอัตโนมัติเป็นประจำจะช่วยลดความยุ่งยากในการตัดสินใจ และยังได้รับประโยชน์จากการลงทุนแบบเฉลี่ยต้นทุน
   
   

2. การลงทุนซ้ำ
   นำเงินปันผลและกำไรไปลงทุนซ้ำ แทนที่จะถอนออกมา การเติบโตแบบทบต้นจะเร่งขึ้นเมื่อผลตอบแทนสร้างผลตอบแทนเอง
   
   

3. การเฝ้าระวังค่าธรรมเนียม
   เมื่อเงินทุนของคุณมีน้อย ค่าธรรมเนียมจะสูงกว่าผลตอบแทนที่คาดหวัง ควรเลือกกองทุนรวมดัชนีต้นทุนต่ำหรือ ETF ราคาถูกเมื่อเหมาะสม
   
   

4. หลีกเลี่ยงการเก็งกำไรในระยะสั้น
   พอร์ตโฟลิโอขนาดเล็กมีความเสี่ยงต่อค่าธรรมเนียมและจังหวะเวลาที่ไม่ดี ควรเน้นการลงทุนในสินทรัพย์ที่หลากหลายและสอดคล้องกับเป้าหมายและกรอบเวลาของคุณ
   
   

เส้นทางทางเลือกในการ "ลงทุน" เมื่อไม่มีเงินสด

หากไม่มีเงินสด คุณยังสามารถลงทุนเพื่อสร้างความมั่งคั่งในอนาคตได้ผ่านช่องทางที่ต้องใช้เงินเพียงเล็กน้อยหรือแทบไม่ต้องใช้เลย

1. ลงทุนในทักษะ เรียนรู้ทักษะที่มีคุณค่าสูงผ่านแหล่งข้อมูลออนไลน์ฟรีหรือราคาถูก ทักษะเหล่านี้มักจะแปลงเป็นรายได้ที่สูงขึ้นโดยตรง ซึ่งสามารถนำไปลงทุนในภายหลังได้

2. โปรเจกต์เสริมและงานชั่วคราว ใช้เวลาสร้างรายได้เสริมก่อนนำไปลงทุน ธุรกิจขนาดเล็ก งานอิสระ และคอนเทนต์ที่สร้างรายได้ ล้วนเป็นแนวทางที่เป็นไปได้

3. ระดมทุนผ่านระบบ Crowdfunding และอสังหาริมทรัพย์แบบแบ่งส่วน แพลตฟอร์มระดมทุนผ่านระบบ Crowdfunding บางแพลตฟอร์มอนุญาตให้ระดมทุนขั้นต่ำเพียงเล็กน้อย และเปิดให้ลงทุนในสินทรัพย์จริงด้วยจำนวนเงินที่ไม่สูงนัก ทำความเข้าใจเกี่ยวกับสภาพคล่อง ค่าธรรมเนียม และความเสี่ยงของโครงการก่อนเข้าร่วม

4. ใช้เงินของผู้อื่นอย่างมีความรับผิดชอบ เงินสมทบจากนายจ้างและเงินจูงใจจากรัฐบาลถือเป็นเงินทุนที่มีเลเวอเรจ ควรใช้เงินเหล่านี้แต่ควรหลีกเลี่ยงการใช้เลเวอเรจมากเกินไป

บริหารความเสี่ยงและความคาดหวังสำหรับพอร์ตขนาดเล็ก

เล็กไม่ได้หมายความว่าไม่รอบคอบ บริหารจัดการความเสี่ยงอย่างมีสติ

• เก็บเงินสำรองไว้ในกรณีฉุกเฉิน และอย่าลงทุนด้วยเงินที่คุณไม่สามารถถือไว้ได้ในช่วงเศรษฐกิจตกต่ำ
  Vanguard เน้นย้ำว่ากองทุนฉุกเฉินช่วยลดโอกาสการชำระบัญชีโดยบังคับ
  
  

• ตั้งเป้าหมายระยะเวลาที่สมจริง
  การทบต้นด้วยเงินออมจำนวนเล็กน้อยอย่างสม่ำเสมอนั้นทรงพลัง แต่ต้องใช้เวลา ตัวอย่างสถานการณ์สมมติด้านล่างนี้แสดงให้เห็นผลลัพธ์ทั่วไปสำหรับอัตราการออมรายเดือนที่พอเหมาะและสมมติฐานการเติบโตแบบอนุรักษ์นิยม
  
  

• ลดการซื้อขายบ่อย
  การเทรดบ่อย ๆ อาจเกิดค่าธรรมเนียมแฝงและผลกระทบทางภาษี ซึ่งทำลายผลตอบแทนสำหรับพอร์ตขนาดเล็ก

คำถามที่พบบ่อย

คำถามที่ 1: สามารถลงทุนโดยไม่ใช้เงินได้จริงหรือ?

ได้ การลงทุนแบบหุ้นเศษส่วน การลงทุนแบบปัดเศษเงิน (micro-investing) และเงินสมทบจากนายจ้าง ทำให้หลายคนเริ่มลงทุนด้วยเงินจำนวนน้อยได้ การเปลี่ยนแปลงกฎระเบียบในบางตลาดช่วยให้เข้าถึงการถือหุ้นเศษส่วนในบัญชีที่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษี ได้ง่ายขึ้น แต่ควรตรวจสอบกฎปัจจุบันกับหน่วยงานภาษีท้องถิ่นและแพลตฟอร์ม

คำถามที่ 2: ฉันควรชำระหนี้ก่อนเริ่มลงทุนหรือไม่?

ให้ความสำคัญกับหนี้ดอกเบี้ยสูง หากดอกเบี้ยหนี้สูงกว่าผลตอบแทนการลงทุนที่เป็นไปได้ การลดหนี้ก่อนเป็นสิ่งสมเหตุสมผล แต่ควรจับเงินสมทบจากนายจ้าง พร้อมกัน เพราะเป็นผลตอบแทนทันที การปรับสมดุลขึ้นอยู่กับบริบทส่วนบุคคล

คำถามที่ 3: แพลตฟอร์มใดเหมาะที่สุดสำหรับผู้เริ่มต้น?

เลือกแพลตฟอร์มที่อนุญาตเงินฝากขั้นต่ำต่ำ ค่าธรรมเนียมต่ำสำหรับพอร์ตขนาดเล็ก และมีบัญชีที่ให้สิทธิประโยชน์ทางภาษี ตามเขตอำนาจของคุณ การจัดอันดับล่าสุดในสหราชอาณาจักรแนะนำ Moneybox, Freetrade, AJ Bell Dodl และการเปรียบเทียบของ MoneyWeek เป็นจุดเริ่มต้นที่ดีเมื่อประเมินฟีเจอร์ อ่านรีวิวอิสระและทดลองใช้งานเพื่อประสบการณ์ผู้ใช้

คำถามที่ 4: กองทุนฉุกเฉินมีความสำคัญแค่ไหน?

กองทุนฉุกเฉินช่วยป้องกันการขายสินทรัพย์โดยบังคับและลดความเครียดทางการเงิน Vanguard และผู้ให้บริการอื่น ๆ แนะนำให้มีเงินสำรองทันทีจำนวนเล็ก ๆ ก่อนค่อย ๆ สะสมให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายหลายเดือนตามสถานการณ์ของแต่ละคน

คำถามที่ 5: การบริจาคเล็กๆ น้อยๆ จะสร้างความแตกต่างได้จริงหรือไม่?

ได้ การเติบโตแบบทบต้นให้รางวัลกับความสม่ำเสมอและเวลา ยิ่งคุณสมทบเร็วและสม่ำเสมอ ผลตอบแทนจากการทบต้นจะมากขึ้น สามารถใช้เครื่องมือคำนวณดอกเบี้ยทบต้นสาธารณะ เพื่อดูการคาดการณ์เฉพาะตัว

บทสรุป

การเรียนรู้วิธีลงทุนโดยไม่ใช้เงิน ควรเริ่มต้นจากการลงมือทำ ไม่ใช่เงินทุน ด้วยการใช้เครื่องมือต่างๆ เช่น แพลตฟอร์มการลงทุนขนาดเล็ก แผนการลงทุนของนายจ้าง และการออมเงินอย่างสม่ำเสมอ คุณสามารถสร้างความมั่งคั่งได้อย่างค่อยเป็นค่อยไปจากทรัพยากรที่มีอยู่อย่างจำกัด

เริ่มต้นจากสิ่งเล็กๆ น้อยๆ มีวินัย และนำกำไรที่ได้กลับมาลงทุนซ้ำ เมื่อเวลาผ่านไป ก้าวที่มั่นคงเหล่านี้จะเปลี่ยนจุดเริ่มต้นเล็กๆ น้อยๆ ให้กลายเป็นการเติบโตทางการเงินที่มีความหมาย

ข้อสงวนสิทธิ์: เอกสารนี้จัดทำขึ้นเพื่อวัตถุประสงค์ในการให้ข้อมูลทั่วไปเท่านั้น และไม่ได้มีเจตนา (และไม่ควรพิจารณาว่าเป็น) คำแนะนำทางการเงิน การลงทุน หรือคำแนะนำอื่นใดที่ควรอ้างอิง ความคิดเห็นใดๆ ในเอกสารนี้ไม่ได้เป็นคำแนะนำจาก EBC หรือผู้เขียนว่ากลยุทธ์การลงทุน หลักทรัพย์ ธุรกรรม หรือการลงทุนใดๆ เหมาะสมกับบุคคลใดบุคคลหนึ่งโดยเฉพาะ