금융기관의 분류 및 기능

현대를 살아가면서 누구나 돈과 더 가까워지고 싶어 합니다. 그러나 돈과 가장 가깝다고 인식되는 금융산업에는 사기가 만연해 있다. 하지만 그 이유는 아마도 사람들이 금융산업에 대해 아는 바가 너무 적기 때문일 것입니다. 실제로 투자자 외에도 금융 기관을 이해하는 사람이라면 누구나 미래 재정에 큰 영향을 미칠 수 있습니다. 이에 본 논문에서는 금융기관의 분류와 기능을 체계적으로 설명하고자 한다. 그리고 사람들이 금융 사기를 피하는 데 도움이 될 것이라는 희망으로 그들이 돈을 버는 방법과 일에 대해 조금 이야기해 보세요.

금융기관 시스템

금융중개기관이라고도 하며 금전신용업을 영위하고 금전 및 금융활동을 영위하는 조직을 말한다. 주요 자산과 부채는 금융상품으로 구성되어 있습니다. 간단히 말하면 은행신용업무, 증권, 보험, 신탁기금 등 금융서비스와 관련된 업무를 영위하는 금융중개업자를 말합니다.

일반적인 분류에 따르면 첫째, 간접금융과 직접금융으로 나눌 수 있다. 간접금융의 금융중개기관은 주로 채권자와 채무자의 자금을 중개하고, 명확한 자금으로 양 당사자를 위한 자본조달을 수행하는 일종의 금융중개기관이다. 은행을 가정 해 봅시다. 일반 사람들은 상업 은행에 가장 익숙합니다. 상업은행이 없으면 소액의 돈도 빠져나갈 길을 찾을 수 없습니다. 예를 들어, 당신의 돈은 10,000달러밖에 없습니다. 주식이나 부채를 살 수는 없습니다. 무엇이든 구매하는 데는 규모의 경제가 없으므로 그냥 은행에 맡기면 됩니다.

직접금융의 금융중개기관은 직접금융 활동에 있어 양 당사자를 연결하는 동시에 기획, 컨설팅, 인수, 증권중개 등의 서비스를 제공하는 자를 말합니다. 여기에는 투자은행, 증권사, 및 기타 금융 기관. 여기에는 투자 은행, 증권 회사, 주식 중개인 및 증권 거래소가 포함됩니다. 증권 거래소 없이는 사람들이 주식을 살 수 있는 방법이 없다는 것을 깨닫는 것이 중요합니다.

두 번째 범주는 예금과 비예금입니다. 예금금융중개는 주로 예금수취와 대출을 통해 경제발전을 촉진하는 기관이다. 주로 저축은행, 신용협동조합, 시중은행 등이 있으며 그 중 시중은행이 대표적이다.

예금의 금융중개기관은 비교적 규모가 크지만 종류가 많지 않습니다. 즉, 미국 저축대부협회, 중국 신용협동조합, 상업은행 등과 같은 저축기관을 흔히 지칭합니다.

다양한 유형의 비예금 자금 보유자로부터 회비를 징수할 계약상 의무가 있는 비예금 금융 중개기관이 많이 있습니다. 예를 들어, 보험회사는 보험 계약을 통해 소유주나 보험 계약자로부터 보험료를 징수하여 자금을 조달합니다. 펀드 발행을 통해 자금을 조달한 뒤 이를 받아 투자 신청을 하는 펀드회사도 있다.

세 번째 범주는 은행 금융 중개자와 비은행 금융 중개자라고 합니다. 은행금융중개기관은 예금과 대출을 핵심업무로 하는 금융중개기관, 즉 예금과 대출, 환율결제를 주요 업무로 하는 기관으로 중앙은행, 시중은행, 전문은행 등이 포함됩니다.

반면, 비은행 금융기관은 보험회사, 신탁회사, 펀드회사, 리스회사, 연기금회사, 투자펀드 등 은행 이외의 금융중개기관을 말합니다. 이들 중 어느 것도 송금 및 결제 기능을 제공하지 않으며, 예금은 예금이라기보다는 보험료를 징수하는 역할을 합니다.

마지막으로 금융중개업자는 영리를 목적으로 설립되었는지 여부, 영리를 목적으로 설립되지 않았는지, 자본보전형 금융중개업자인지에 따라 분류될 수 있습니다. 예를 들어, 중국 농업개발은행은 정책 중심의 금융기관이다. 영리를 목적으로 설립된 기업은 상업 금융 중개기관입니다.

금융중개기관의 첫 번째 기능은 예금의 기능을 수행하는 것입니다. 이는 금융중개업의 가장 기본적인 기능이자 예금금융중개업의 가장 중요한 업무이다. 많은 사람들이 수입과 지출이 일치하지 않기 때문에 매달 이맘때면 잉여 자금 외에 금융 중개 기관을 통해 저축할 수 있기를 바랍니다.

둘째, 고객을 대신하여 금융상품을 매매하거나 금융상품 결제 서비스를 제공하는 중개 및 매매, 즉 금융중개자의 기능도 갖습니다. 주식을 사기 위해 증권회사를 거쳐야 하고, 그러면 브로커가 자신의 계좌 시스템을 통해 시장에서 거래 자리를 확보한 다음 사고 팔게 된다고 가정해 보겠습니다.

세 번째는 인수 기능이라고 하는데, 이는 금융 중개자가 시장의 투자자가 와서 상품을 설계하고 이 상품을 다른 투자자에게 판매할 수 있도록 돕는 것을 의미합니다. 금융과 관련된 모든 것은 금융 중개자에게 맡겨져 금융 상품 설계, 자본 운용, 판매 등을 도울 수 있습니다.

자문 및 신탁 기능이라는 또 다른 중요한 기능이 있습니다. 고객에게 투자에 대한 조언을 제공하고 고객의 투자 포트폴리오를 관리하는 능력입니다. 이러한 기능은 고객이 투자 위험을 더 잘 이해하고 대처하며, 자산을 관리하고, 투자 목표를 달성하고, 재정적 이익을 효과적으로 보호할 수 있도록 돕기 위해 설계되었습니다.

즉, 금융상품을 자산이자 부채로 하는 조직인 금융기관을 말합니다. 법인과의 차이점은 주로 금융상품의 설계, 매매, 구매, 판매를 한다는 점입니다. 투자자의 경우 주요 기능은 예금, 중개, 인수 자문 등입니다.

주요 4가지 유형의 금융 기관은 돈을 버는 기관입니다.

첫 번째는 비은행 금융중개기관으로, 이름에서 알 수 있듯이 전통적인 상업은행 시스템에 속하지 않는 금융중개기관을 의미합니다. 이는 주로 은행 라이센스가 없고 은행 업계 규제 기관의 규제를 받지 않는 조직을 의미합니다. 이러한 금융 중개 기관은 은행 서비스를 제공할 수 있지만 공공 예금을 보유하거나 투자하거나 대출에 대한 이자를 징수하는 것은 허용되지 않습니다. 이는 매우 중요하며 은행과 비은행 금융 중개업체 간의 핵심 차이점입니다.

일반적으로 중개보증회사, 인터넷금융선물중개회사, 신탁회사 등은 비은행 금융기관입니다. 증권회사를 예로 들면, 증권회사의 가장 중요한 영업수입은 매매수수료인데, 이는 우리가 주식을 사고팔 때 지불해야 하는 수수료입니다. 또한 중개회사는 금융 및 증권금융 서비스도 제공합니다. 즉, 고객에게 돈이나 주식을 빌려주고, 돌려줄 때 일정 금액의 이자를 붙인다.

이러한 이해관계는 증권회사의 중요한 수입원이기도 하며, 투자를 전문기관으로 대행하는 전 과정, 즉 투자운용업에서 얻는 수입도 있습니다. 이 세 가지 수익이 일반 증권회사의 주요 수익을 구성합니다.

전통적인 중개업 CITIC Securities 2020 재무 정보를 예로 들면, 영업 이익 구성, 수수료 및 커미션 수입 비율이 29%, 이자 수입이 27%, 투자 수입이 43%를 차지합니다. 이 전통적이고 오래된 중개 회사의 투자를 통해 수익을 얻는 능력은 매우 강력하며, 단순히 이자와 거래 수수료를 징수하기 위해 부여된 중개 라이센스에만 의존하지 않는다는 것을 알 수 있습니다.

일반 사람들이 증권회사와 거래하는 주요 방법은 증권 계좌를 개설하고 주식을 사고 파는 것입니다. 각 중개 회사는 서로 다른 서비스를 제공하며 3/1000에서 1/10,000 미만까지 다양한 수수료 비율을 제공합니다. 정확한 비율은 각 개인과 중개회사 간의 합의에 따라 결정되며, 거래당 최소 수수료는 5달러입니다. 이는 양방향 구매 및 판매 비용입니다. 따라서 계좌를 개설할 때 수수료율이 얼마인지 브로커에게 문의하세요.

두 번째는 매우 친숙한 금융기관인 보험회사입니다. 보험회사의 비즈니스 모델도 매우 간단합니다. 바로 인수와 투자입니다. 이른바 언더라이팅은 실제로 보험을 팔아 보험료를 모으는 것이고, 투자는 보험을 팔아 모은 돈을 투자해 수익을 얻는 것이다.

보험회사의 수익성은 실제로 투자수익률에서 부채비용을 뺀 값이며, 그 차이에 투자한 자산의 규모를 곱한 것이다. 책임비용비율은 회사가 총부채에서 보험금 및 관련 비용을 지불하는 데 드는 비용의 비율입니다. 물론 실제 상황은 더 복잡하지만 쉽게 말하면 금융보험에 가입하면 보험사가 약속하는 4% 수익률이 바로 부채비율이다.

인수에 있어서는 피보험자가 건강보험 등 모두 무사하고 건강하며 질병이나 재해가 없어 보험사가 배상을 청구하지 않는 것이 가장 좋습니다. 당신과 나는 모두 행복합니다. 투자 측면에서는 보험사가 모아둔 보험료만 투자해 수익률을 최대한 극대화하면 손해 없이 안정적인 수익을 낼 수 있다.

보험사의 주요 수입원은 이자차액, 사망차액, 수수료차액 등 3가지 차이이다. 예를 들어, 보험 구입 시 약정 이자율 4%로 보험에 가입했다고 가정해 보겠습니다. 이후 보험사는 투자를 통해 5%의 수익을 올리게 되므로 이자율과 4% 이자율 사이에는 1%의 스프레드가 발생합니다.

동시에 보험회사에서는 보험료를 징수한 후 관리, 운영 등을 해야 하는데, 이로 인해 당연히 일정 비용이 발생하게 됩니다. 보험 회사가 처음에 관리 또는 운영 비용을 $500,000로 추정한 경우. 그러나 결국 $300,000만 지출했습니다. 그러면 수수료 차이는 50-30 = 200,000입니다. 추가 200,000. 어떤 의미에서는 돈을 벌었습니다.

사망률 확산이라는 주제는 좀 더 무겁고, 이는 보험 회사가 예상 사망률을 파악하기 위해 수많은 보험 계리사를 고용한다는 의미입니다. 기대사망률이 10%라고 해보자. 이는 보험에 가입한 100명 중 10명이 사망하면 보험금을 지불해야 할 가능성이 있다는 뜻이다. 하지만 실제로는 6명만 사망했으므로 그 차이는 10-6=4이다. 나머지는 보험회사가 벌어들이는 돈입니다.

2020년 New China Insurance 재무 보고서 정보를 예로 들면, 이 보험 회사의 보험 사업 수입의 수입 구조는 전체 수입의 75%를 차지하고 투자 수입은 25%를 차지하며 주로 이 두 종류입니다. 다양한 종류의 보험을 가입할 때 보험회사와 거래하게 되며, 자신의 위험요구에 맞는 보험상품을 찾아야 합니다. 보험의 가장 중요한 기능은 사실 보호기능으로, 극심한 위험이 발생하더라도 정상적인 생활을 유지할 수 있도록 도와줍니다.

따라서 보험사의 수익모델을 염두에 두고 보험의 보호기능과 이에 상응하는 금융보험상품의 종류에 주목해야 한다. 소위 금융보험은 보험사 입장에서 보면 사실 돈을 가져가서 투자하고, 중간에 돈을 벌어서 수익금을 나누고, 손실을 감수하면서 돈을 버는 것입니다. 이런 경우에는 직접 투자하거나 전문 펀드회사를 찾는 것이 좋습니다.

세 번째는 가장 친숙한 금융기관인 은행이다. 은행은 예금자로부터 잉여 자금을 흡수하기 위해 낮은 금리를 제공하고 스프레드를 얻을 수 있는 사업이 필요한 사람들을 유치하기 위해 높은 금리를 제공합니다. 이것은 특히 쉬운 것 같습니다. 은행은 이익을 위해 아무것도 하지 않았습니다. 사실은 그렇지 않았습니다. 이것은 아니다. 은행은 차액을 얻기 위해 최소한 세 가지의 매우 중요한 책임을 집니다.

첫째, 정보의 생산이다. 은행 대출은 상환 능력을 판단하기 위해 차용인의 비즈니스 상황에 따라 엄격한 프로세스가 필요한 경우가 많습니다. 그런 다음 대출 금액, 대출 금리 및 기타 세부 사항을 결정하고 대출 결정을 내릴 수 있습니다. 이후에도 차주의 경영상황이 악화될 경우 대출금이 제때에 회수될 수 있도록 지속적인 사후관리도 필요하다.

따라서 은행은 정보 비대칭성을 극복하고 대출 여부와 금리를 결정하기 위해 차용자에 대한 정보를 신중하게 수집하고 있습니다. 이 작업에는 정보 생산이 포함됩니다.

두 번째는 유동성 위험을 감수하는 것입니다. 예금자들은 은행에 돈을 맡기고, 매일 입출금이 일어납니다. 그러나 은행이 장기 대출에 사용할 수 있는 일정 금액의 돈이 예치될 것입니다. 단기금리가 장기금리보다 낮기 때문에 은행은 수익원 중 하나인 스프레드를 실현하기 위해 단기예금과 장기대출을 활용한다.

동시에 대출금은 장기여서 언제든지 회수할 수 없기 때문에 은행이 유동성을 관리해야 하는데, 예금자들은 일정 금액을 유지하기 위해 언제든지 현금을 인출하게 된다. 예금자는 유동성리스크를 부담하지 않고 언제든지 자금을 인출할 수 있으며, 은행은 유동성리스크의 부담자로서 이에 대한 보상수익을 얻는다.

셋째, 신용위험의 가정이다. 즉, 차용인의 신용위험은 은행이 부담하며, 차용인이 대출금을 기한 내에 상환하지 못할 경우 은행은 자체 자금을 사용하여 상환해야 합니다.

그래서 겉보기에 단순해 보이는 스프레드 뒤에는 사실 대체의 책임을 지고 있다고는 볼 수 없는 다른 금융기관들이 많이 있습니다. 예를 들어 유동성 위험, 신용 위험 부담 등 정보 생산 노동은 은행의 특별한 수익 창출 방식입니다.

2020년 초상은행 재무정보를 보면, 순이자수익 기준 수익구조는 전체 수익의 64%를 차지했으며, 수수료수익은 27%, 기타수익은 9%를 차지했다. 전체 이자수익 중 소매대출 이자수익이 62.3%를 차지했습니다. 분석 결과 기업 대출 수익률은 3.98로 나타났습니다. 개인대출 이자율은 5.89이다.

이 데이터 세트에서 기업 대출은 실제로 방금 언급한 장기 대출입니다. 개인 대출은 주로 돈과 신용 카드 대출에 대한 접근을 위해 은행과 거래하는 일반 개인을 위한 것입니다. 즉, 일반인이 신용카드를 사용하기 위해 은행에 지불하는 이자율은 5.89입니다. 그리고 이것이 바로 은행의 수익률입니다.

네 번째는 투자은행이다. 투자 은행은 거창하게 들리지만 실제로는 판매자와 구매자의 요구를 충족시키기 위해 돈을 사용하는 중개자입니다. 가장 중요한 것은 사업 확장으로 인해 일부 법인 및 중개 회사가 이익을 늘리기 위해 자금이 필요하다는 것입니다. 투자 은행은 이러한 필요성을 이해하고 시장에 나가 기꺼이 투자자를 찾아야 합니다. 이들 자금의 출처는 벤처캐피탈 기업은 물론 펀드 등 화폐자본이 많은 기업들이다.

투자 은행의 주요 사업은 중개 및 마감 서비스로, 서로 다른 시장의 구매자와 판매자를 연결하여 수수료를 징수합니다. 투자 은행은 회사에 자금이 필요할 때 마감 서비스를 제공합니다. 예를 들어, 은행은 회사의 주식을 구매한 다음 해당 주식을 투자자에게 판매할 수 있습니다. 그러면 투자 은행은 해당 주식을 더 높은 가격에 팔지 못할 수도 있고 따라서 IPO에서 손실을 입을 수도 있습니다. 이러한 위험에 대응하기 위해 일부 투자 은행에서는 마감 프로세스에 대해 고정 수수료를 부과합니다.

만약 주식이 투자자들에게 더 높은 가격에 팔리게 되면, 팔린 가격과 이익의 차이도 투자은행의 수입이 됩니다. 예를 들어 CICC의 2020년 재무정보를 보면 수익구조를 보면 투자은행업 수익이 전체 수익의 24%, 주식사업 수익이 23%, 자산관리 수익이 24%로 주요 수입원이다. 투자 은행의 수입.

이들 4가지 유형의 금융기관은 각각 고유한 기능과 운영 방식을 가지고 있으며 금융시장에서 서로 다른 역할을 수행하며 예금, 대출 등 서비스 제공을 통해 경제 발전과 금융 시스템의 안정성에 중요한 역할을 합니다. , 보험, 투자 및 중개.

면책 조항: 이 자료는 일반 정보 제공 목적으로만 제공되며 금융, 투자 또는 의존해야 하는 기타 조언을 제공하기 위한 것이 아닙니다. 자료에 제시된 어떠한 의견도 특정 투자, 보안, 거래 또는 투자 전략이 특정 개인에게 적합하다는 EBC 또는 작성자의 권장 사항을 의미하지 않습니다.