商业银行的职能与地位

2024年03月13日
摘要:

商业银行是以盈利为目的、经营多种金融业务的金融机构,主要职能包括通过吸收存款、发放贷款和提供支付结算等服务,推动着经济的发展和资源的有效配置。

金融机构可以分成很多类,其中一个比较大的类别叫做银行。而银行再往下细分的话,其实可以分成三个小类。在这三个小类别中,我们最为熟悉的莫过于商业银行了。但因为它在我们的日常生活中非常常见,其重要性就往往被人们忽视了。实际上,它们远比想象的要重要得多。本文我们就来一起探讨一下金融体系中的核心角色——商业银行的职能与地位。

商业银行

商业银行是什么?

它是指主要从事吸收存款、发放贷款、提供支付结算、外汇兑换和其他金融服务的金融机构。虽然它没有货币的发行权,但它们也是金融体系中最重要的组成部分之一,为个人、企业和政府提供各种金融产品和服务。


虽然对这个名称大家可能不太熟悉,但其实在日常生活中我们去存款、取款的银行,就是商业银行。比如说中国就有工行、中行、农行建行,国际上的就有汇丰银行、花旗银行、瑞银等。它们都是以企业形式来进行经营的银行,一般企业的商品就是各种产品,而它们的商品就是资金。


它的经营模式,就是先从各种渠道来聚集资金,而这些渠道包括个人、企业、社会团体以及其他的渠道。当然银行会给这些资金提供着以相对低的利率,然后再以相对较高的利率贷款给个人、企业、社会团体还有其他用钱的机构。


举个例子,比如说小a同学,今天跑到银行的网点里面去存了1万块钱。银行会说今年一年的利息大概是在200块钱左右,然后银行拿到这笔钱以后,再把钱借给了另外一个小b,跟他说收取的利息大概是一年1000块钱。那么1000块钱的收入减去200块钱的成本差额,也就是800块钱就是银行赚钱利差。


当然,虽然这看起来很像是空手套白狼。但其实银行赚钱的这部分利差,并不是像看起来那么简单的。比如说要去找银行借钱这个很容易,银行自有一套系统流程来判断是否要借钱,借多少,要多少利息,借多长时间。


而如果直接去找别人借钱的话,许多时候是借不到钱的。原因很简单,因为别人无法知道你是否能够还钱,也不知道多久能够还钱,还不知道要多少的借钱利息。所以,银行其实本身也是提供一些尽职调查的服务在里面,并不是说躺在那赚钱或者怎么样。


而且虽然简单来说,银行干的事就是赚差价。但大多数人愿意让银行用他们的钱来进行牟利,其实靠的就是信用这两个字。与其说银行的商品是提供资金,还不如说它的商品就是信用。


设想一下,如果有一个陌生人来向你借钱,并且给出的利率非常的高,比如给的利率是10%。另外也可以选择把钱存入银行,当然银行给的利率只有2%。这种情况很多人都不会选择借钱给陌生人,即使其给出的利率比银行高得多。但大部分人都会选择存入银行,这就是因为信用。


而除了吸收存款,银行还会发放贷款。这指商业银行向个人、企业或其他机构提供的资金,这些资金可用于满足其各种资金需求,如个人消费、企业投资、房屋购买等。一般贷款通常分为个人贷款和企业贷款两类。


个人贷款是指银行向个人客户提供的贷款服务。这些贷款可以用于购买房屋、汽车、教育支出、医疗支出等个人消费或投资需求。个人贷款的种类包括房屋抵押贷款、汽车贷款、个人信用贷款等。


企业贷款是指银行向企业客户提供的贷款服务。企业可以通过银行获得资金来进行生产经营、扩大规模、研发创新等活动。企业贷款的种类包括经营贷款、投资贷款、项目融资、信用证融资等。


银行贷款的利率、额度和期限等条件通常根据借款人的信用状况、贷款用途、还款能力等因素来确定。借款人通常需要提供担保或抵押物作为贷款的担保,以确保贷款的安全性。银行贷款对于个人和企业来说是重要的融资来源,可以帮助他们实现各种消费和投资目标,促进经济的发展和增长。


在现代经济中,商业银行是金融系统的核心机构,它们不仅是储蓄和贷款的主要来源,还提供支付服务、金融产品和咨询,成为经济活动的关键支柱,推动着资金的流动和资源的配置。

商业银行和国有银行的区别
特征 商业银行 国有银行
所有权 私人或者股份制 政府所有或控股
经营性质 以营利为目的 既考虑经营利润,也考虑政府政策目标
经营范围 主要在市场竞争中运营,有更大的自主权 受政府政策指导,经营范围可能受到限制
利润分配 利润归股东或投资者 利润可能用于政府用途或社会发展
风险承担 风险主要由股东和投资者承担 部分风险可能由政府承担

商业银行的职能

其职能有许多,但一般人只会想到存款、贷款还有储蓄以及汇兑这四项业务。首先银行会吸收存款,也就是通过向公众提供存款服务,吸收个人和企业的资金,为其提供安全的存储和管理服务。然后再发放贷款,也就是向个人和企业提供各种类型的贷款,包括个人消费贷款、房屋贷款、企业贷款等,以支持个人和企业的消费和投资需求。


这其实就是银行的主要经营模式,也就是吸收存款和发放贷款。但问题是银行并不能把所有的存款全部都贷出去,因为一般来讲贷款的期限会比较长,比如说有30年期的贷款。但是,银行的存款期限一般都比较短。如果把所有的钱全部都贷出去了,万一有储户过来取钱没钱了,就会引起社会的一些不稳定因素。


这样让其他人看到,就会觉得银行出问题了,然后都会纷纷的都去找银行来去取钱。如果银行没有这么多现金,无法为储户兑换现金的话就会出现问题,严重的就会导致倒闭。这种现象我们把它叫做挤兑现象。


而为了防止这种挤兑现象的出现,银行就不可能把所有的钱全部都贷出去。一定要保有一部分的现金在手上,这部分现金叫做存款的准备金。万一真的发生这种挤兑现象的时候,这些现金就可以作为应急的措施,也就是一种风险管理的工具。


当然现在银行的竞争也是非常非常激烈,光靠传统的存款贷款业务的话,利润空间就没有那么大。所以越来越多的银行开始采取新的商业模式,比如说成立一个部门叫做金融市场部。代表银行去投资资本市场,比如投资股票、债券都可以。


或者是成立一个私人银行部门,内容就是给那些高净值客户提供资产的保全、财富的传承、税务的筹划等等服务。或者也可以通过跟基金公司、保险公司合作,代理销售基金产品或者是保险产品。


所以总之,银行现在的业务越来越多元化了,但主要的核心业务的还是吸收存款、发放贷款这样一种模式。同时商业银行有很多的政治任务,第一个便是实施央行的各种指令,第二个便是维护和监督经济的稳定,第三个是为人民群众提供金融服务,第四个便是其他的金融业务。


一般来说,银行在承担央行指令时,通常负责执行货币政策,包括调整利率、准备金率和货币供应量等措施,以维护货币的稳定价值和金融体系的健康运行。此外,银行也积极参与监督和维护经济稳定的任务,通过资金的流动和信贷的提供,促进投资和消费的平衡发展,以稳定经济增长和就业水平。


同时,商业银行作为金融服务的主要提供者,致力于满足人民群众的各种金融需求,包括储蓄、贷款、支付结算、投资理财等服务,以提升个人和企业的经济福祉。除此之外,银行还开展其他金融业务,如外汇交易、信用卡业务、证券投资等,以提供多样化的金融产品和服务,满足不同客户的需求,促进金融市场的发展和稳定。


综上所述,商业银行在金融系统中地位显赫,其稳健运营和有效管理对整个经济体系的稳定和发展具有重要意义。

商业银行的作用

商业银行的地位

它在金融系统中扮演着至关重要的角色,其地位不可替代。首先,银行是金融系统的核心组成部分,作为主要的资金中介机构,负责接受存款、发放贷款,并为个人、企业和政府提供各种金融服务。


其次,银行是货币政策的执行者,通过调整利率、准备金率等手段来影响货币供应量,维护货币的稳定价值和金融市场的稳定运行。此外,银行还承担着信用创造的功能,通过放贷来创造信用,促进经济活动和资金流动。


除此之外,商业银行在货币流通和债务链条中扮演着核心的角色。它们是金融体系中最主要的金融机构之一,通过各种金融服务活动促进了货币的流通和社会经济的发展。


它是货币的主要存储和流通渠道。它们接受存款、提供贷款,并通过支付结算系统执行各种交易,如转账、支票支付和信用卡支付等。银行的存款和贷款活动促进了货币的有效流通,满足了人们的支付需求,支持了商品和服务的交换。


银行作为金融中介,连接了资金的供给和需求方。它们通过吸收存款并将资金再投放到贷款中,实现了资金的再分配和配置,支持了企业和个人的投资和消费活动。银行的贷款活动为经济主体提供了融资渠道,推动了生产力和经济增长。


它还是是债务链条的核心环节之一。它们向个人、企业和政府提供贷款,形成了债务关系。借款人通过商业银行获取资金,承担相应的债务责任,并按约定的条件和期限偿还贷款。银行的债务活动促进了资金的流动和再利用,支持了经济活动的持续进行。


总的来说,商业银行在货币流通和债务链条中扮演着至关重要的角色,它们通过吸收存款、发放贷款和提供支付结算等服务,促进了货币的流通和经济的发展,同时构建了复杂的债务关系网络,支撑了金融体系的稳健运行。

商业银行排名
排名 银行 总部 市值
1 摩根大通 美国纽约 491.76亿美元
2 美国银行 美国北卡罗来纳州 266.45亿美元
3 中国工商银行有限公司 中国,北京 219.45亿美元
4 富国银行(Wells Fargo) 美国加州 178.74亿美元
5 中国农业银行 中国,北京 175.69亿美元
6 HDFC银行 印度孟买 169.84亿美元
7 汇丰银行 英国伦敦 156.13亿美元
8 摩根士丹利(Morgan Stanley) 美国纽约 153.05亿美元
9 中国建设银行 中国,北京 151.97亿美元
10 中国银行 中国,北京 150.39亿美元

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